С 1 сентября 2025 года вступают в силу новые правила кредитования, связанные с периодом охлаждения. Федеральный закон направлен на защиту граждан от мошенничества и необдуманных финансовых решений. Федеральный закон от 13.02.2025 N 9-ФЗ регулирует сроки выдачи кредитов, усиливает контроль за идентификацией клиентов и вводит дополнительные антимошеннические меры.
Разберем подробнее, какие изменения вводит новый закон, какие кредиты подпадают под новое регулирование и как это скажется на финансовом рынке.
- Что такое период охлаждения простыми словами
- Основные изменения закона о периоде охлаждения:
- Получение кредита с задержкой
- Кредиты без периода охлаждения
- Регулирование ЦБ периода охлаждения
- Ограничения на выдачу карт
- Дополнительная идентификация
- Ускоренный обмен информацией
- Как закон о периоде охлаждения повлияет на заемщиков
- Советы: как подготовиться к периоду охлаждения
Что такое период охлаждения?
Период охлаждения в кредитовании — это промежуток времени между заключением кредитного договора и моментом получения заемщиком денежных средств. Период охлаждения позволяет "охладить пыл" заемщика, дает время обдумать свое решение и отказаться от получения кредита, если уже передумали или обнаружили, что условия не соответствуют ожиданиям.
Основные изменения закона:
1. Получение средств с задержкой
С 1 сентября 2025 года не будет возможности сразу получить деньги после подписания кредитного договора. Вводятся новые временные ограничения - период охлаждения:
- Кредиты и займы от 50 000 до 200 000 рублей – выдача денег только через 4 часа после подписания договора.
- Кредиты свыше 200 000 рублей – выдача возможна не ранее чем через 48 часов (два дня).
Цель этого нововведения – предотвратить мошеннические схемы и защитить физических лиц от давления при оформлении кредита.
2. Кредиты без периода охлаждения
Некоторые виды кредитов не подпадают под новые правила. Исключения касаются следующих случаев:
- Кредиты до 50 000 рублей.
- Ипотечные и образовательные ссуды.
- Автокредиты (если средства сразу перечисляются автодилеру).
- Рефинансирование, если сумма долга не увеличивается.
- Потребительские кредиты в магазине, но только если заемщик лично присутствует при оформлении.
- Получение кредита с созаемщиками или поручителями.
3. Гибкость регулирования от Банка России
Центробанк получает право корректировать параметры периода охлаждения в зависимости от уровня мошенничества и добросовестности финансовых организаций.
- Банки, соблюдающие антимошеннические меры, смогут сократить период охлаждения.
- Финансовые организации, нарушившие закон и ставшие фигурантами уголовных дел, потеряют право требовать выплаты выданных средств, начислять проценты и передавать долг коллекторам.
4. Ограничения на выдачу карт
- Банки больше не смогут выдавать электронные платежные средства (включая банковские карты) лицам, данные о которых есть в базе мошеннических операций ЦБ.
- Для таких клиентов вводятся лимиты на переводы – не более 100 000 рублей в месяц.
- На виртуальные карты нельзя будет зачислять более 50 000 рублей в течение 48 часов с момента их выпуска.
Эти меры также направлены на борьбу с мошенничеством, так как цифровые карты часто используются в серых схемах.
5. Дополнительная идентификация заемщиков
С 1 марта 2026 года:
- Банки и МФО будут обязаны запрашивать ИНН заемщика и проверять его в базе ФНС России.
- Деньги смогут зачисляться только на счета, владельцы которых совпадают с заемщиками.
- Если клиент числится в базе как потенциальный мошенник, МФО обязано отказать ему в займе.
6. Ускоренный обмен информацией c БКИ
В период до 31 декабря 2026 года будет налажен моментальный обмен данными между банками, МФО и бюро кредитных историй (БКИ). Это поможет предотвратить ситуации, когда мошенники вынуждают людей оформлять несколько кредитов сразу в разных финансовых организациях.
Как изменения повлияют на заемщиков?
Преимущества закона о периоде охлаждения:
- Защита граждан от мошенничества – дополнительное время перед выдачей кредита позволит предотвратить случаи принудительного оформления займов.
- Контроль за выдачей карт и цифровых средств – станет сложнее обналичивать незаконные деньги.
- Упрощение отказа от кредита – граждане смогут принять более осознанное решение и сравнить предложения разных кредиторов.
- Более безопасные кредиты – ускоренный обмен информацией между профессиональными участниками рынка снизит вероятность оформления кредита на чужое имя.
Риски и сложности от введения "охлаждения":
- Сокращение доступности быстрых денег – задержка в получении средств может затруднить доступ к срочным займам.
- Необходимость тщательного изучения условий – нужно быть внимательными, так как изменения могут по-разному применяться к разным видам кредитования.
- Банки получат больше контроля – ужесточение проверок может привести к увеличению количества отказов в кредитовании.
Советы заемщикам: как подготовиться к новому закону?
- Планируйте заранее – если вам нужны деньги срочно, учитывайте возможные задержки при оформлении кредита.
- Сравнивайте условия – ищите более выгодные кредитные предложения и консультируйтесь опытным кредитным брокером Финансовый Консультант, работаем в этой сфере более 20 лет.
- Будьте внимательны к деталям – изучайте договоры, обращая внимание на сроки и особенности возврата.
Заключение
Новый закон о периоде охлаждения направлен на повышение безопасности кредитования и защиту людей от мошеннических схем. Несмотря на некоторые ограничения, он поможет сделать финансовый рынок более прозрачным и надежным.
Следите за нашими обновлениями, изучайте финансовые предложения и обращайтесь к нам за консультацией, чтобы принять взвешенное решение.