03.03.2024
1454

Возможность получения кредита играет важную роль в реализации планов. Но при высоком уровне показателя долговой нагрузки - ПДН, не так давно введенным Центробанком, шансы на получение кредита крайне малы. В этой статье мы разбираем, что такое ПДН, почему он так важен для кредиторов и что нужно сделать заемщику для увеличения кредитоспособности.

Что такое долговая нагрузка: объясняем простыми словами

Долговая нагрузка — это показатель, который показывает, какая часть вашего дохода уходит на обслуживание долгов, включая кредиты, займы и другие финансовые обязательства. Иными словами, это соотношение ваших ежемесячных платежей по кредитам и займам к общему размеру вашего дохода.

Почему это важно? Представьте, что ваш доход составляет 50 000 рублей в месяц, и каждый месяц вы тратите 20 000 рублей на погашение кредитов. В таком случае ваша долговая нагрузка составит 40%. Это значит, что почти половина вашего дохода уже зарезервирована, и это важный сигнал как для вас, так и для кредиторов.

С одной стороны, высокая долговая нагрузка может стать препятствием для получения новых кредитов, так как банки видят, что большая часть вашего дохода уже уходит на обслуживание существующих долгов. С другой стороны, это также может быть сигналом для вас о том, что пора пересмотреть свои расходы и возможно, найти способы увеличения дохода.

В итоге, понимание и контроль за своей долговой нагрузкой не только увеличит ваши шансы на получение кредита, но и поможет вам более эффективно управлять своими финансами, избегая переплат и финансовых трудностей.

Долговая нагрузка

Почему показатель долговой нагрузки важен для одобрения кредита

Показатель долговой нагрузки (ПДН) не просто абстрактное число. Это ключевой индикатор финансовой устойчивости и способности справляться с долгами. Когда вы подаете заявку на кредит, банк обязан оценить риски, связанные с предоставлением вам денег. Одним из самых важных факторов, влияющих на это решение, является способность заемщика регулярно выплачивать кредит с учетом существующих финансовых обязательств. Именно здесь на сцену выходит ПДН.

Высокий показатель ПДН сигнализирует банку о том, что значительная часть вашего дохода уже обременена, и добавление новых кредитов может поставить под угрозу способность своевременно их погашать. С точки зрения кредитора, это увеличивает риск невозврата кредита, что может привести к отказу в его предоставлении или увеличению процентной ставки для компенсации повышенного риска.

Задача потенциального заемщика – поддерживать ПДН на уровне, который будет приемлемым для кредиторов. Это означает, что перед тем как брать новый кредит, важно оценить свои текущие финансовые обязательства и убедиться, что дополнительная нагрузка не приведет к финансовым трудностям.

Формула долговой нагрузки: как рассчитать ПДН

Разберемся с формулой расчета показателя долговой нагрузки (ПДН), чтобы вы могли самостоятельно оценить свое финансовое состояние перед обращением за новым кредитом.

Формула ПДН выглядит следующим образом: ПДН = (Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам и займам / Общий ежемесячный доход) × 100%. Это довольно простой расчет, который поможет вам понять, какая доля вашего дохода уходит на обслуживание долгов.

Для примера, представим, что ваш ежемесячный доход составляет 60 000 рублей, а ежемесячные платежи по кредитам – 15 000 рублей. Используя формулу ПДН, получаем: (15 000 / 60 000) × 100% = 25%. Это значит, что четверть вашего ежемесячного дохода вы тратите на погашение долгов.

Банк для расчета кредитного лимита будет считать таким образом: к вашим ежемесячным платежам - 15 000 рублей он добавит будущий платеж по кредиту, за которым вы к нему обращаетесь, например, платеж составит 10 000 руб., итого ваша нагрузка станет 25 000 рублей. Используя формулу ПДН, получаем: (25 000 / 60 000) × 100% = 42%. Это значит, что чуть менее половины вашего ежемесячного дохода вы будете тратить на погашение долгов.

Сумму ежемесячных платежей по всем кредитам и займам банк возьмет для расчета в Бюро кредитных историй, а вот доходы необходимо подтвердить.

Формула ПДН

Ограничения Центробанка по долговой нагрузке

С 1 января 2024 года Банк России обязывает кредитные и микрофинансовые организации рассчитывать ПДН заемщика по всем видам кредитов, займов, кредитных и банковских карт с овердрафтом, ипотечным кредитам и автокредиту, а также уведомлять заемщика в письменной форме о существующих рисках в случае, если рассчитанное значение ПДН заемщика превышает 50%, т.е. на сегодня оптимальный показатель ПДН для физического лица не должен превышать 50%. Это означает, что если более половины вашего ежемесячного дохода уходит на обслуживание долгов, это может рассматриваться как признак высокого кредитного риска.

Для заемщиков с высоким ПДН банки могут применять более строгие условия кредитования или отказать в выдаче кредита (займа). Например, если ПДН превышает 80%, заемщик автоматически попадает в категорию высокого риска. 

Такие меры направлены Центробанком на снижение рисков невозврата долгов и поддержание здоровой кредитной среды. Понимание этих ограничений помогает заемщикам лучше ориентироваться в своих финансовых возможностях и планировать кредитные обязательства таким образом, чтобы избежать чрезмерной долговой нагрузки. 

Центральный банк

Стратегии снижения ПДН

Снижение показателя долговой нагрузки (ПДН) является ключевым аспектом улучшения вашего финансового положения и повышения шансов на получение кредитов в будущем. Рассмотрим две эффективные стратегии управления долгами, которые помогут снизить ПДН: эффективное управление долгами и использование досрочного погашения и рефинансирования.

Эффективное управление долгами начинается с полного понимания всех ваших текущих долгов и ежемесячных обязательств. Создание подробного списка всех кредитов, включая суммы долга, процентные ставки и сроки погашения, является первым шагом к контролю над вашей долговой нагрузкой. 

Один из подходов к эффективному управлению — метод "снежного кома", который предполагает погашение долгов сначала с самой высокой процентной ставкой, минимизируя таким образом общие переплаты по процентам. Это позволит снизить общую сумму долга быстрее и эффективнее.

Досрочное погашение и рефинансирование также играют важную роль в управлении ПДН. Досрочное погашение долгов может значительно сократить общую сумму выплат по процентам и уменьшить срок кредита, что положительно скажется на вашем ПДН. Рефинансирование, в свою очередь, позволяет заменить существующие кредиты новыми на более выгодных условиях. Это может включать более низкую процентную ставку, изменение срока кредита или условий погашения. Особенно актуально рефинансирование становится в ситуации снижения рыночных ставок, что позволяет получить доступ к более выгодным кредитным предложениям.

Снижение ПДН

Важность контроля за долговой нагрузкой

Понимание механизмов, влияющих на ПДН, и применение стратегий для его снижения не только помогут избежать перегрузки долгами, но и увеличат шансы на получение выгодных кредитных предложений в будущем. Необходимо регулярно делать пересмотр и анализ собственных финансов, осознанно планировать кредитные обязательства, а также использовать такие инструменты как досрочное погашение и рефинансирование для оптимизации долговой нагрузки. 

Не забывайте, что финансовая стабильность — это не только возможность справляться с текущими расходами, но и уверенность в завтрашнем дне, которая приходит с осознанным управлением личными финансами. Помните, что каждый шаг к снижению ПДН — это шаг к более свободной и независимой жизни. Начните действовать уже сегодня!

Вас может заинтересовать

Комментарии
Name
Email
Phone
Ваше имя
Ваш email
Оставить комментарий
Позвоните нам!
Личный кабинет
В Личном кабинете вам будет доступно управление рассылками, добавление документов для получения онлайн-услуг, персональные скидки и предложения.
E-mail
Ваш пароль