C января 2024 года в сфере потребительского кредитования произошли существенные изменения, они затронули как заемщиков, так и кредитные и микрофинансовые организации (МФО). Изменения касаются правил расчета и информирования заемщика о полной стоимости кредита (ПСК), условий предоставления банками дополнительных услуг, увеличения периода "охлаждения" до 30 дней, а также извещения заемщика о рисках возникновения долга.
Расчет полной стоимости кредита
Для банков давно стало практикой указывать ПСК на первом листе кредитного договора, но в реальности они зачастую подсчитывали ее с занижением, игнорируя при этом дополнительные расходы, связанные с кредитом. Новые требования расчета ПСК помогут клиентам увидеть реальную стоимость кредита (займа) и принять взвешенное решение о необходимости получения. При этом стоимость кредитов для заемщиков не увеличится, так как они уже несут эти расходы, но в виде скрытых комиссий.
С целью защиты интересов граждан с 21 января 2024 года вступил в силу новый порядок расчета ПСК, в значение которого будут включаться все расходы, без которых банк не выдаст потребительский кредит или выдаст, но на менее выгодных условиях - это комиссии за переводы и снятие наличных, услуги сторонних сервисов, СМС-информирование, обслуживание карт, пакеты привилегий, подписки и прочее. Ранее плата за такие услуги в ПСК не учитывалась.
Аналогичный подход с учетом новых требований банки должны применять и для кредитных карт с указанием диапазона значений ПСК в % годовых, а также при размещении информации о кредитных продуктах на своих сайтах и в рекламных материалах.
Дополнительные услуги
Теперь кредиторы обязаны предоставлять заемщику информацию обо всех дополнительных услугах, влияющих и не влияющих на выдачу кредита, в отдельном заявлении и получать согласие заемщика на их предоставление.
Не позднее следующего дня после заключения договора кредитор должен в письменной форме проинформировать заемщика о его праве отказаться от дополнительных услуг, уточнив крайний срок для такого отказа, а также обозначить, как отказ может повлиять на условия кредитования.
В графике платежей обязана присутствовать не только информация об основных платежах по кредиту, но и платежи по дополнительным услугам, получение которых подтверждено заемщиком в заявлении.
Период "охлаждения"
Период "охлаждения", в течение которого возможно отказаться от дополнительных услуг, приобретенных с кредитом, увеличен с 14 до 30 дней. В случае получения такого отказа банк обязан вернуть средства, уплаченные за эти услуги.
Извещение заемщика о рисках
С 1 января 2024 года, если уровень долговой нагрузки превышает 50%, банки и МФО обязаны в письменном виде предупредить заемщика о потенциальных рисках несоблюдения договорных обязательств и возможности наложения штрафов.
Такое предупреждение должно быть сделано до подписания договора потребительского кредита или займа. Заемщик, в свою очередь, должен подтвердить факт ознакомления с уведомлением своей подписью или ее электронным аналогом.
Есть предположение, что такое нововведение может негативно повлиять на банкротстве граждан. Теперь кредитные организации могут использовать подписанные заемщиками уведомления о высоком уровне долговой нагрузки и рисках неисполнения обязательств как аргумент в пользу недобросовестности заемщика. Это может привести к тому, что суды станут реже освобождать заемщиков от долговых обязательств.
